Unieważnienie WIBOR a unieważnienie umowy kredytu

Kredyty w złotówkach coraz częściej są podważane przez konsumentów na mocy ustawy o kredycie konsumenckim. Co prawda w odniesieniu do kredytów złotówkowych nie obowiązują wytyczne TSUE o obowiązku unieważnienia całej umowy kredytowej, to istnieje taka możliwość. Jeśli sąd w drodze postępowania sądowego, na bazie analizy dowodów, przesłuchania stron, ewentualnych świadków uzna, że zapisy w umowie są sprzeczne z prawem i ich abuzywności rzutuje w dostatecznym stopniu na całość zobowiązania to może uznać kredyt za nieważny w całości. O wiele bardziej prawdopodobnym scenariuszem jest jednak unieważnienie WIBOR i wszystkich zapisów z nim związanych, to właśnie to rozwiązanie wymienia kancelaria frankowa Częstochowa za najpewniejsze. To właśnie wskaźnik WIBOR jest powodem do podważenia umowy z bankiem i wniesienia pozwu do sądu z roszczeniem.

Usunięcie WIBOR z kredytu, czyli oszczędności dla kredytobiorcy

Sporo mówi się o unieważnieniu WIBOR, usunięciu go z umowy jako wskaźnika niezgodnego z  prawem, jednak co to oznacza w praktyce dla kredytobiorcy? Otóż są to duże oszczędności widoczne w postaci niższych rat. Sankcja kredytu darmowego pozwala obniżyć ratę o WIBOR, który na etapie zawarcia umowy kredytowej przed trzema, czterema czy pięcioma laty stanowił znikomy procent. Dziś po licznych podwyżkach WIBOR przekracza trzy procent czyniąc ratę znacznie wyższą. To właśnie drastyczny wzrost rat spowodował, że kredytobiorcy bacznie zaczęli analizować swoje umowy i uzasadnienie zastosowania WIBOR, sposób jego obliczania, argumenty przemawiające za jego podwyżką.

Sankcja kredytu darmowego polega na uzyskaniu i spłacie kredytodawcy wyłącznie kapitału, sumy kredytowej bez odsetek i opłat okołokredytowych. W związku z tym, że wskaźnik WIBOR okazał się być wskaźnikiem ustalonym przez banki na bazie potencjalnych a nie realnych transakcji międzybankowych uznany został za niezgodny z prawem i otworzył furtkę do roszczeń sankcji kredytu darmowego. Darmowy kredyt to najsurowsza obok unieważnienia umowy kredytu sankcja dla banku. Orzeczenie darmowego kredytu może zostać wydane w sytuacji, kiedy bank jako kredytodawca naruszył prawa kredytobiorcy, między innymi związane z udostępnieniem regulaminu określania WIBOR oraz naliczania wysokości raty kredytu, czy też bank nie dopełnił obowiązku informacyjnego odnośnie ryzyka finansowego.

Kalkulator oszczędności wynikających z usunięcia WIBOR

Tak naprawdę chcąc poznać szacowane oszczędności względem danego kredytu należy dokonać dwóch kalkulacji. Dwóch, ponieważ sąd może usunąć z umowy kredytowej WIBOR i tym samym przekształcić kredyt w zobowiązanie o oprocentowaniu stałym pozostawiając marżę banku, jak również może zdecydować o usunięciu zarówno WIBOR jak i marży z umowy czyniąc kredyt bezkosztowym. Co ważne przeliczenie kredytu tyczy się nie tylko rat przyszłych ale i tych, które zostały już spłacone. Ta sytuacja powoduje nadpłatę, którą można przeznaczyć na poczet spłaty przyszłych rat.